Je kijk er al naar uit, wanneer komt je loon binnen. De anticipatie help om de dagen door te komen. Want wanneer je weer geld op de bank hebt, kan je weer lekker spenden. Gewoon boodschappen doen, zonder het uit te meten. Een stukje meer of minder vlees. Het maakt allemaal niet uit. Het ontbijt ’s ochtends is weer rijkelijk belegd. Het leven is weer goed.
Maar voor je het weet loopt het saldo leeg en is de maand nog lang niet voorbij. Je kan wat overboeken van je spaarrekening, maar dat moet je ook weer niet te vaak doen. Een buffer is niet oneindig. En soms heb je gewoon een financiële tegenvaller, en dat komt altijd op een ongelukkig moment.
Je verdient genoeg om de maand rond te komen, maar het is toch altijd weer een gevecht. Wil je toch ietsje meer uitpakken voor die ene gelegenheid, dan gaat dat ten koste van iets anders. Die afweging blijf je voelen. Dan stroom je salaris weer binnen, wat nu? Op dezelfde voet verdergaan of toch bewust omgaan met je geld?
Geld moet rollen, maar wel naar mijn kant
Je kan als een patser je geld spenden op flessen Vodka in de club. Of een extra dikke bak rijden, waarbij alles aan het gebruik gewoon meer kost: de kostprijs, wegenbelasting, bezine verbruik en het jaarlijkse onderhoud. Waarom als er geld moet rollen, moet jij altijd weer degene zijn die het plaatje financiert? Als geld moet rollen, kan dat ook naar jou toe komen. Geluk is er voor iedereen.
Het punt is, dat als je geen bestemming hebt voor je geld, en je bent niet het type persoon cheapskate die zonder moeite op zijn of haar geld kan zitten, dan zal je hoe dan ook gaan uitgeven. In de financiële wereld wordt geld ook wel liquide middelen genomen. Het stroomt, er moet wat mee gebeuren of het wordt ontvangen.
Noem het geldpotjes, het 3-emmer-systeem of betaal jezelf gewoon als eerste uit
Het principe wat mij van 0 naar 100.000 euro heeft gebracht is door mijnzelf eerst uit te betalen. Van elke euro dat binnenkwam op mijn bankrekening zette ik 20% aan de kant. Dat was puur voor mij. Vervolgens betaalde ik mijn vaste lasten en wat overbleef kon ik óf sparen (extra beleggen) óf spenden. Natuurlijk moet je jezelf ook wat gunnen.
Mocht ik de maand niet goed uitkomen, dan betekende dat ik meer moest werken. Op deze manier was ik verzekerd van een virtuoze cirkel en kon ik niet in de min raken, want met elke euro dat binnenkwam, betaal ik mezelf eerst 20%.
Mijn verloofde
Mijn verloofde werkt met gelpotjes. Zij kan goed sparen en geld alloceren. En met z’n gouden discipline kan je een goede investeerde zijn. Helaas is dat een te ver van haar bed show en ze voelt zich er ongemakkelijk bij. Gelukkig zijn we samen, en kunnen we elkaar op die manier aanvullen. Ik beheer het risico en zij bouwt aan de buffers.
Maar wat kan jij nu doen?
Eigenlijk is alles gezegd met de 20% regel en jezelf als eerste betalen. Ik weet dat dat werkt, maar niet iedereen is bereid om het op die manier te doen. Daarom bestaat er het financiële emmer systeem.
Emmer 1: Vaste lasten
Dit is voor je huur of hypotheek, je zorgverzekering, andere vaste lasten waaronder water en energie, maandelijkse abonnementskosten etcetera. Voor veel van deze kosten kan je (moet of mag je) een machtiging geven voor automatische incasso.
Doe dit vooral als je niet de persoon bent, die dingen tijdig betaald. Verhogingen en boetes zijn niet alleen onnodig, maar ook vervelend. Het gaat allemaal ten kosten van het geld datje beschikbaar hebt om te investeren of te spenden natuurlijk.
Emmer 2: Sparen & buffer
Ik spaar om te investeren. Met het geld dat je maandelijks apart legt (de 20% van iedere euro die je ontvangt) kan je direct aandelen kopen. Dit deed ik in het begin. Nu spaar ik eerst wat kapitaal op en als er een moment komt dat een aandeel op mijn doelprijs kost, investeer ik in bulk. Maandelijks aandelen kopen heet ook wel “Dollar Cost Averaging” en is een prima belegstrategie.
Er zijn adviezen met het sparen voor een buffer. Een bekende is in ieder geval een buffer aanhouden van 6 maanden je vaste lasten. Daar is weinig tegen in te brengen. Het is gewoon een voorkeur die je bij jezelf moet pijlen en hangt ook nauw samen met je levensstijl en uitgavenpatroon.
Emmer 3: Vrij te besteden
Deze emmer is beschikbaar budget dat je vrij mag besteden. Leef een beetje. Geniet ervan. Doe ervaringen op. We leven vandaag en morgen is niet beloofd. Zet de bloemetje flink buiten, maar geniet met mate.
Automatiseren, zodat je er niet aan hoeft te denken
Je kan niet alleen maar teren op je wilskracht. We hebben maar zoveel wilskracht iedere dag. Je brein is het meest energie slurpende orgaan, en doet er alles aan om de weg van de minste weerstand te volgen. Dat is puur natuur.
Gebruik vooraf ingestelde overboekingen in je bankieren app. Je weet wanneer je loon binnenkomt, Als je alles automatisch in de juiste emmer stort, garandeer je jezelf dat de cash flow naar je juiste dingen gaan, ook al voel je je op je slechtst of wanneer je neerslagen bent door het leven.
Dus open je internet bankieren app en stel de bedragen in die je dan toewijst aan de juiste dingen en regel ook automatische incasso voor bijvoorbeeld motorrijtuigen belasting. Je moet het toch betalen. En als die bedragen niet goed uitkomen, dan heb je te sleutelen aan je inkomsten- en uitgavenpatroon.
Wanneer heb je genoeg buffer?
Kijk, op een gegeven moment moet je zelf nadenken en beslissingen nemen. Alles kan voor je voorgekauwd worden, maar financiële discipline vraag ook wat van jou. Zoals ik hierboven al beschreef is Emmer 2 bedoeld om te sparen voor een buffer, waarbij 6x je maandelijkse vaste lasten een gangbare norm is, maar dat een buffer ook nauw samenhangt met je levensstijl en uitgavenpatroon.
Gelukkig bestaat er nog de wasmachine test. Als je wasmachine of droge vandaag stuk gaat, kan je dan een on the spot een nieuwe kopen, zonder dat het echt een impact maakt op je dagelijkse gang van zaken en bankrekening?
Veel mensen kunnen dat niet, en het is schrikbarend. Zelf bij mensen bij wie je het niet verwacht, want ze hebben een goed betaalde baan, een huis en dikke bak. Want wanneer hun wasmachine stuk gaat, bellen ze rond om te kijken wie een wasmachine kan missen. Heel bizar allemaal.
Genoeg buffer betekent gewoon de perfect combinatie tussen genoeg geld op de bank voor een financiële tegenvaller (wat langer kan duren dan 1 maand) en niet onnodig geld laten staan waarmee je beter kan beleggen of kan gebruiken als werkkapitaal.
Veel gemaakte fout: alles op één rekening laten staan
Ik las ergens dat rijke mensen meerdere bankrekeningen aanhouden bij verschillende banken. Op een gegeven moment had ik rekeningen bij de ING, Rabobank en SNS bank. Bij de ING en Rabobank had ik beide ook een beleggingsrekening. Dan kom je er achter dan bankkosten niet iets is dat je kan negeren. Als je niet oppast kunnen bank- en beheerskosten flink uit de klauwen lopen.
Het punt van 1 rekening is dat je geen overzicht houdt en alles maar op 1 hoop wordt gegooid. Zoals ik al zijn, geld moet gealloceerd worden, anders stroom het ergens heen, maar weet je aan het eind van de maand niet waarheen of waaraan.
Nu hoef je niet perse meer bankrekeningen te hebben, om het maar te hebben. Het belangrijke is dat je geld toewijst aan de doelen en juiste dingen die je voor ogen hebt. Geld moet rollen, maar ook naar jou toe. Weet je nog?
TL:DR
Of je nu kiest voor de 20%-regel, het drie-emmersysteem of een combinatie, het principe blijft hetzelfde: geef je geld een bestemming vóórdat het vanzelf een bestemming zoekt. Automatiseer waar mogelijk, bouw een buffer die bij jouw levensstijl en -fase past, en laat de rest lekker rollen naar ervaringen, naar groei of gewoon naar een moment van genieten.
Stopt het eindeloze gevecht met de maand en begin het proces waarbij geld ook écht naar jou toe rolt. Je kan het.
Meer…
- Als je buffer eenmaal staat, is dit de meest logische volgende stap: Beleggen voor beginners in Nederland: de complete gids.
- Wil je stap voor stap meegenomen worden van 0 naar 100.000 euro? Start met: C A S H F L O W, inclusief rekensheet.
Geef een reactie